Пенсия своими руками: какие инвестиции могут защитить вас от повышения пенсионного возраста?

как накопить на пенсию
В России планируется провести повышение пенсионного возраста. До сих пор точно не ясно, в какой именно форме будет принят соответствующий законопроект, но само повышение планки выхода на пенсию, судя по всему, случится. В этой связи, стоит задуматься о финансовой подушке безопасности, которая смогла бы помочь вам сохранить свое качество жизни, не полагаясь на пенсионный фонд. В этой статье мы расскажем, как накопить деньги на старость с помощью пяти инвестиционных инструментов.

Инструмент №1. Резерв или Фонд Свободы.

Любое инвестирование необходимо начинать с накопления и формирования минимального необходимого резерва, который как только не называют: и “подушка безопасности”, и “неприкосновенный запас”, и даже “фонд свободы”. Как правило, такой резерв должен равняться вашему заработку на протяжении шести месяцев. Конечно, чтобы его сформировать, нужно последовательно выполнить три ключевых финансовых шага: учет доходов и расходов, их оптимизацию, и, наконец, создание личного финансового плана.
Очень важно, чтобы резерв хранился в консервативных, самых надежных инструментах: для этих целей вполне подойдут банковские депозиты крупнейших банков. Предположительно, процентная ставка будет покрывать инфляцию, а потому ваши деньги не будут обесцениваться, а это главное, что требуется от резерва: он не должен приносить существенного дохода – на это есть другие инструменты. Также свой резерв лучше сделать мультивалютным, например, хранить 33% в долларах, 33% в евро и 34% в рублях: это защитит вас от скачков курсов валют.
Подобная подушка безопасности не обеспечивает вам счастливого богатства и не снимает вопроса, как накопить на пенсию, но зато развязывает руки: теперь вы сможете инвестировать, уже зная, что у вас есть защита, с помощью которой вы сможете какое-то время продержаться на плаву.

Инструмент №2. Главное – здоровье!

Следующий инструмент также относится к консервативным и обеспечивает вам большую защищенность. Речь идет о накопительном страховании жизни. Недавно мы очень подробно рассказывали об этом инструменте. Коротко резюмируем: накопительное страхование жизни позволяет вам застраховать свои жизнь и здоровье на длительный срок (10, 20, 30 лет) от риска травм, потери трудоспособности или ухода из жизни. Однако, в отличие от обычной страховки, даже если страховой случай не произойдет, по окончании срока страхования вы сможете получить накопленную сумму. Размер этой суммы вы определяете вместе со страхователем на этапе заключения договора, и он будет зависеть от размера ваших ежегодных выплат.
Этот инструмент по своей доходности не превышает прибыль от банковского депозита, но зато вы получаете страховку против целого ряда несчастных случаев. Главный минус такого инвестирования – необходимость соблюдать свои обязательства на очень долгом временном отрезке и невозможность забрать искомую сумму накоплений раньше окончания срока договора. Главный плюс – защита здоровья совмещается здесь с финансовой защитой: ваши инвестиции не пропадают, а накапливаются.

Инструмент №3. Мой дом – моя крепость.

Вопреки распространенному заблуждению, не только для богатых людей инвестиции в недвижимость будут ответом на вопрос, как накопить на старость. Купить квартиру в ближайшем Подмосковье на этапе строительства с целью ее перепродажи или последующей сдачи в аренду – это вопрос нескольких миллионов (а не десятков миллионов) рублей.
У таких инвестиций есть свои преимущества и недостатки. В общем и целом, считается, что недвижимость это более надежный инструмент, чем деньги. Ведь если деньги обесценятся, то максимум, что можно будет сделать – это использовать их в качестве растопочного материала. А если цена на недвижимость сильно упадет, и продавать или сдавать ее будет нерентабельно, то в квартире можно будет поселиться самому.
Однако тут есть множество подводных камней: строительство может быть заморожено, а деньги уже уплачены, дом или квартира могут оказаться не совсем тем, что вы ожидали, рынок недвижимости может сильно “просесть”. Словом, инвестирование в недвижимость – это сложная и отдельная наука. А потому здесь обязательно нужно консультироваться с экспертами, которые постоянно держат руку на пульсе текущих изменений. Не стоит полагаться на интуицию или принимать эмоциональные решения, недвижимость может быть выгодной и надежной инвестицией, если внимательно изучить рынок и текущие тенденции, собрать экспертные мнения и принять взвешенное решение.

Инструмент №4. Не все то золото, что блестит.

Инвестиции в драгоценные металлы также не являются прерогативой мультимиллионеров. Так, например, один мерный слиток золота массой 10 граммов можно приобрести сегодня в российских банках примерно за 25.000 рублей.
Какие существуют особенности инвестирования в драгоценные металлы? Во-первых, необходимо учитывать, что это долгосрочные инвестиции. Золото растет во время мировых финансовых кризисов, когда начинает падать доверие к любым бумажным деньгам. Но такого кризиса нужно дождаться. Приведем пример: в 2001 году унция золота стоила 257$, а десять лет спустя – уже 1920$. Однако с тех пор вот уже семь лет тренд цены на золото снижается, и сегодня унция стоит около 1200$. В общем, драгоценные металлы не приносят быстрого дохода, здесь нужно терпение и холодный расчет.
Инвестировать в них можно двумя способами: покупать физический металл (в слитках) или открыть обезличенный металлический счет (ОМС) в банке. ОМС позволяет вам в режиме онлайн покупать и продавать драгоценные металлы по курсу банка. Главный минус физического металла – его необходимо где-то хранить. Главный плюс – если даже с банком что-то случится, золото останется у вас. Главный минус обезличенного металла – если банк прогорит, то потерянное золото вам не вернут: ОМС не защищен агентством страхования вкладов. Главный плюс – все операции можно осуществлять в режиме онлайн без необходимости перевозить и хранить слитки металла.

Инструмент №5. Кто не рискует…

Наконец, пятый инструмент – это инвестиции в такие финансовые инструменты, как акции и облигации. С 2015 года каждому гражданину России доступна возможность открыть ИИС – индивидуальный инвестиционный счет, через который можно инвестировать свои средства в ценные бумаги.
ИИС в России открывается минимум на три года и существует в двух возможных вариантах. По первому вы можете ежегодно получать налоговый вычет в размере ваших взносов (но не более 400.000 рублей), по второму – не платить налог на прибыль с вложенных средств. Эти налоговые льготы доступны для любых сумм инвестиций в диапазоне от 1 рубля до 1 миллиона рублей.
Далее возможны разные варианты. Во-первых, вы можете управлять своим счетом сами через лицензированного брокера. Во-вторых, вы можете доверить управление своим счетом одной из управляющих компаний, которые предлагают свои услуги. Сменить брокера или управляющую компанию можно, не закрывая счет.
Наконец, необходимо выбрать стратегию инвестирования. Эксперты утверждают, что есть три базовых типа такой стратегии: консервативная (доходность до 10%, но минимизированы риски), умеренная (доходность около 15%, но и риски повыше) и агрессивная (доходность 20% и выше, но и риски соответствующие). Выбор стратегии инвестирования напрямую зависит от ваших финансовых целей и тех сроков, за которые вы хотите их реализовать.

Сухой остаток

Время для денег – это рычаг, который позволяет управлять ими. Чем раньше вы начнете свою финансовую трансформацию и сделаете личный финансовый план, тем больший у вас будет запас времени на реализацию своих целей. В этом случае вы сможете отсчитывать время не до пенсии, установленной государством (когда еще, да и какая она будет), а до своего пассивного дохода, который будет обеспечен вам надежной перекрестной комбинацией из различных консервативных и агрессивных финансовых инструментов. Поэтому решение вопроса о том, как заработать на старость, не стоит откладывать, начните сегодня.

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован.