Мне предлагают застраховать кредит. Что делать?

застраховать кредит

Что случилось?

Все больше россиян пользуется различными кредитными инструментами. Согласно статистике, количество выданных за последний год кредитов выросло на 22%, а объемы кредитования увеличились на 53%. Соответственно, все больше людей оказываются перед выбором: страховать или не страховать свой кредит?

Значит, выбор все-таки есть, и страховка не является обязательной?

Это зависит от вида кредитования: в большинстве случаев страхование кредита – дело добровольное, однако существуют два исключения. Первое – это страхование залогового объекта, с которым чаще всего приходится сталкиваться, оформляя ипотечный кредит. Дело в том, что когда вы берете ипотеку, объект недвижимости остается в залоге у банка до полного погашения задолженности. И, конечно, этот залоговый объект должен быть застрахован от утраты и порчи. Отказаться от этого вида страхования при оформлении ипотечного кредита невозможно. То же касается страхования любого объекта, под залог которого вы берете кредит, – он должен быть застрахован. Однако не обязательно соглашаться на те страховые услуги, которые предлагает банк: согласно закону, гражданам разрешается самостоятельно выбирать поставщика услуг страхования при оформлении ипотечного или любого другого кредита.
Второе исключение – это оформление ОСАГО при автокредите. Полис обязательного страхования автогражданской ответственности даже своим названием указывает на то, что отказаться от этого вида страхования нельзя.
Во всех остальных случаях страхование кредита – ваш свободный выбор.

Но что делать, если в банке уверяют, что страхование кредита является обязательным?

В такой ситуации банк поступает незаконно: никто не имеет права навязывать вам данную услугу. Вы имеете право отказаться от страхования кредита, ссылаясь на статьи №927 Гражданского Кодекса и №3 закона “Об организации страхового дела в РФ”, а также на закон “О защите прав потребителей”.

Может ли банк отказать в выдаче кредита, если я не хочу оформлять страховку?

Формально нет, но на деле действительно может последовать отказ со ссылкой на какую-либо иную причину. Дело в том, что банк не обязан выдавать вам кредит, он должен лишь рассмотреть вашу заявку и принять решение. А потому ситуация, в которой банк выдает негативный результат рассмотрения вашей заявки на кредит после того как вы отказались оформлять страховку, вполне реальна.

Разве это законно?

Если банк отказывает в выдаче кредита на том основании, что вы не хотите оформлять страховку, то нет, не законно. Однако банки знают закон и так не поступают: как правило, может последовать отказ со ссылкой на другую причину, либо вам будет предложена более высокая процентная ставка.

Но это же грабеж!

На самом деле нет. Согласно данным статистики, каждый четвертый кредит в России не выплачивается вовремя, а каждый десятый является безнадежным. Предлагая вам застраховать кредит банки стараются защитить себя от дополнительных рисков. Если они получают такую защиту, то могут предложить вам более выгодную кредитную ставку, если нет – то нет.

Получается, я должен делать то, что выгодно банку?

Это не совсем так. В благополучном возврате кредита должен быть заинтересован не только банк, но и вы тоже. Ведь если вы не сможете по какой-то причине выплатить задолженность, то это будет являться проблемой не только банка, но и вашей: на вас могут подать в суд, арестовать ваше имущество и так далее. А потому страхование кредита – это подушка безопасности в ваших взаимоотношениях с кредитором, а не его прихоть.

Значит, мне это тоже выгодно, потому что страховая заплатит банку за меня? А в каких случаях?

Именно так, но только в тех случаях, которые предусмотрены договором, который вы подпишете со страховой компанией. Как правило, такой договор может касаться следующих видов страхования:

  • страхование жизни;
  • страхование от утраты трудоспособности;
  • страхование от потери работы.

В договоре может быть застраховано что-то одно (например, только жизнь), либо вообще все возможные неурядицы, которые не позволят вам расплатиться с банком самостоятельно. Однако здесь необходимо понимать, что утрату трудоспособности (например, инвалидность, которая не позволяет продолжать выполнять свою работу) необходимо будет доказать, чтобы страховая компания выплатила кредит за заемщика. Точно также доказать нужно и потерю работы: это может быть сокращение штата, ликвидация компании и т.д. Если вы будете уволены в порядке дисциплинарного взыскания, за халатность на рабочем месте или просто уйдете с работы по собственному желанию, то страховая компания, скорее всего, не сочтет это страховым случаем. Однако подчеркнем еще раз: чтобы быть уверенным в том, когда и в каких случаях страховая выплатит ваш кредит за вас, – внимательно читайте договор.

Хорошо, допустим, я соглашусь застраховать кредит в банке Х. Тогда я должен пользоваться той страховкой, которую они предлагают?

Нет, это не обязательно. Вы можете самостоятельно изучить предложения страховых компаний по страхованию кредита и обратиться туда, где найдете наиболее привлекательные условия. Все банки, как правило, сотрудничают с теми или иными страховыми компаниями, но вы не обязаны участвовать в этом сотрудничестве: выбор страховой остается на ваше усмотрение.

Подытожим: стоит мне соглашаться на страховку или нет?

Во-первых, мы советуем ко всему подходить критически: внимательно читать договор, разбираться в условиях и самостоятельно принимать решения, не позволяя навязывать себе продукты и услуги, которые вам не нужны. Из этого следует во-вторых: на вопрос о том, нужно ли вам страховать кредит, сможете ответить только вы сами, поскольку это зависит от множества переменных вашей ситуации. В общем смысле страхование кредита, если оно корректно оформлено, и вы четко понимаете, на что соглашаетесь, может позволить вам чувствовать себя спокойнее, однако оно должно являться вашим добровольным и сознательным выбором.

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован.