Как отказаться от поручительства по кредиту?

отказ от поручительства по кредиту

Что случилось?

В России на сегодняшний день действует законодательство, которое предполагает высокую степень ответственности поручителя по кредиту или займу. В связи с этим те граждане, которые согласились быть чьим-то поручителем, не осознавая меры своей ответственности, часто пытаются понять, можно ли отказаться от поручительства.

Хорошо, давайте начнем с меры ответственности. За что отвечает поручитель?

Фактически мера ответственности поручителя идентична ответственности самого заемщика. В том случае, если должник не сможет выплачивать кредит, все обязательства по выплате ложатся на поручителя. Помимо этого банк в праве требовать погашения кредита одновременно и от заемщика и от поручителя. В этом случае законом не установлено, что поручитель, например, не может выплачивать больше самого заемщика.

А в случае смерти заемщика с долгами ведь разбираются наследники, а не поручитель?

Нет, по всем договорам, подписанным после 1 июня 2015 года, смерть должника не отменяет поручительство автоматически. Если это исключение не прописано в договоре, то поручитель обязан возместить кредит целиком. При этом на наследство заемщика он права по-прежнему не имеет. Подробно мы разбирали вопрос с долгами, которые передаются по наследству вот в этой статье.

Это все обязанности, а есть у поручителей хоть какие-то права?

Да. Поручитель становится кредитором своего заемщика. Это значит, что он обязан выплатить за него долг в полном объеме, однако он также имеет право потребовать возмещения своих расходов. Это касается всех убытков, связанных с погашением долга: основной суммы кредита, процентов, штрафных санкций и так далее. Также поручитель имеет право обратиться в суд с требованием к заемщику, чтобы тот исполнял свои обязательства перед банком, если, например, деньги у него есть, а платить он не хочет, ведь в этом случае банк потребует у поручителя возвращать кредит.
Что касается ситуации со смертью заемщика, то здесь поручитель имеет право взыскать в суде возмещение своих расходов с наследников, но строго в рамках той суммы, которую они получили в наследство, и не больше.

Это кажется немного запутанным, можете объяснить на примере?

Конечно. Максим и Федор приходят в банк. Максим берет кредит на 1 миллион рублей, Федор становится его поручителем. Через какое-то время Максим отказывается платить. Банк начинает требовать деньги у Федора. Федор выплачивает кредит Максима, а потом подает на Максима в суд, чтобы он возместил Федору его расходы, потому что Федор-то знает, что Максим пьет шампанское Дом Периньон по утрам.

Хорошо, с ответственностью разобрались. А как становятся поручителем?

Единственный способ стать поручителем – это согласиться им быть. Вы становитесь поручителем только тогда, когда подпишете договор поручительства. В договоре должно быть прописано, кто является кредитором, исполнение какого обязательства и на какой объем гарантируется, а также за кого выдается поручительство.

А поручительство переходит по наследству?

Вам это может показаться странным, но да – поручительство по наследству переходит. Если договор поручительства прямо не оговаривает иного сценария, то в случае смерти поручителя обязанными по договору поручительства становятся его наследники. Именно они отвечают перед кредитором солидарно, но, к счастье, только в пределах стоимости перешедшего к ним от поручителя наследственного имущества.

Ясно. И главный вопрос: можно ли перестать быть поручителем по кредиту?

К сожалению, если вы хотите отказаться от поручительства просто на том основании, что передумали, то сделать этого не получится. Тем не менее, законодательство предполагает ряд ситуаций, в которых можно отказаться от поручительства, либо в которых оно может быть прекращено:

  1. Полная выплата кредита.
  2. Истечение срока договора поручительства. Если срок поручительства не установлен договором, то поручительство прекращается через 12 месяцев со дня погашения кредита при условии, что банк не предъявит иск к поручителю.
  3. Изменение условий договора в одностороннем порядке. Если договор был изменен без согласия поручителя, и это повлекло увеличение его ответственности, то это может служить основанием для ходатайства о прекращении поручительства.
  4. Перевод долга на другое лицо. Если в договоре не указано, что поручитель обязуется отвечать за заемщика, а также любого другого должника в случае перевода долга, то поручитель имеет право отказаться отвечать за нового должника.
  5. Освобождение от поручительства происходит, если кредитор не принимает предложенное заемщиком или поручителем исполнение обязательств.
  6. Наконец, можно добиваться признания кредитного договора или договора поручительства недействительным. Согласно закону, это возможно, если доказать, что:
  • договор был заключен с нарушением закона;
  • договор был заключен под влиянием обмана, насилия или угрозы;
  • договор был заключен под влиянием существенного заблуждения;
  • заемщиком или поручителем является недееспособное лицо;
  • заемщиком или поручителем является лицо, не способное понимать значение своих действий или руководить ими.

Что еще мне необходимо знать на эту тему?

Что отрицательная кредитная история, которая формируется у заемщика, не справившегося со своими обязательствами, автоматически формируется и у поручителя. А потому к поручительству стоит подходить предельно серьезно. Это не просто “поставить всего одну подпись”, поддержав тем самым приятного вам человека. Нужно ясно понимать, что, подписывая договор поручительства, вы соглашаетесь платить по долгам сидящего рядом с вами заемщика в любой ситуации, когда он не сделает или не сможет сделать этого сам. А потому обязательно узнавайте точную информацию о сумме и сроке кредита, процентной ставке и финансовых возможностях заемщика. Рассчитайте также и свои собственные возможности, чтобы понимать, сможете ли вы погасить кредит, если заемщик вдруг обанкротится? На поручительство стоит соглашаться только тогда, когда ответ на этот вопрос положительный.

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован.