Три первых шага к финансовому благополучию, которые стоит сделать прямо сейчас

финансовая грамотность
Финансовая грамотность нужна современному человеку не только когда он собрался торговать на бирже, но и когда он просто отправляется в магазин за молоком. Умение правильно распоряжаться личными финансами становится все более важным фактором в окружающем нас мире. Вместе с тем, нашим соотечественникам подчас его не хватает: в конце февраля 2018 года специалисты Национального Агентства Финансовых Исследований опубликовали данные, согласно которым 44% россиян считают, что нуждаются в повышении финансовой грамотности.
Сегодня каждому известно, что перед едой нужно мыть руки, а зубы чистить хотя бы два раза в сутки. Однако еще полтора века назад эти очевидные истины были нам просто не знакомы. Наиболее актуальная проблема финансовой грамотности не в том, что люди не понимают, чем отличаются фьючерсы от паёв, а в том, что они не пользуются самыми простыми и доступными инструментами для достижения финансового благополучия. Финансовая грамотность — это новая личная гигиена: она защищает от лишних проблем и сложностей, она показана всем людям вне зависимости от их достатка, а главное, она базируется на очень простых принципах, доступных каждому человеку.

  1. Учет.
  2. Оптимизация.
  3. Планирование.

Шаг 1. Учет доходов и расходов
Работать с достоверной и точной информацией всегда эффективнее, чем с примерными данными, а потому, в первую очередь, вам необходимо фиксировать все, что вы зарабатываете (с обязательным делением по категориям, чтобы вы видели, на какое количество источников опирается ваш доход) и все, что вы тратите (с подробной, но не обременительной детализацией по категориям — это поможет в реализации второго шага). Также следует добавить в таблицу все ваши текущие активы (депозиты, накопительные счета и т.п.) и пассивы (задолженности и невыплаченные кредиты).
Самое частое возражение, которое можно услышать по этому поводу: “Но я же не стану меньше тратить только от того, что начну записывать!”. Во-первых, скорее всего все-таки станете: исследования в области человеческого поведения показывают, что протоколирование само по себе приводит к изменению показателей, за которыми ведется наблюдение. Во-вторых, учет нужен не для этого. Суть учета в том, что он дает вам объективное понимание того, в какой финансовой ситуации вы находитесь. Увидите стабильный плюс в конце месяца – значит, есть потенциал, который можно инвестировать или отложить на новую машину или летний отпуск. Увидите минус – получите сигнал к тому, что нужно что-то менять, не откладывая. Если речь идет не о бизнесе, вкладывающем свои средства на перспективу и сознательно живущем в минус какое-то время, то тратить больше, чем ты зарабатываешь – всегда тупиковый путь. Это значит, что вы либо растрачиваете свои накопления либо, что еще хуже, – чужие. Какое-то время такое поведение может быть тактическим решением, но в качестве жизненной стратегии неизбежно ведет к краху.
Шаг 2. Оптимизация личных финансов.
С достоверными цифрами на руках можно браться за оптимизацию. Выглядеть она будет совершенно по-разному в зависимости от особенностей вашей финансовой ситуации. На этой теме мы обязательно остановимся подробнее в одной из следующих статей, а ниже рассмотрим лишь несколько универсальных рекомендаций, которые являются базовыми, и подойдут почти всем.
Во-первых, глядя на конкретные цифры, вы сможете определить, как именно в вашем случае проводить оптимизацию личных расходов: что можно сократить, или от чего отказаться, не снижая качества жизни. Это может быть оформленная ранее подписка, которой вы давно не пользуетесь, часто повторяющиеся мелкие расходы (например, кофе или косметика), проценты по кредитным картам, которых можно избежать, если пользоваться беспроцентным периодом и так далее. В целом, для оптимизации стоит выбирать те сегменты, где в итоге скапливается относительно крупная сумма, тогда результат экономии сразу будет ощутимым.

оптимизировать можно не только расходы, но и доходы

Во-вторых, оптимизировать можно не только расходы, но и доходы: возможно, вы решите перераспределить свои средства из менее доходных депозитов в “агрессивные” инвестиции либо, например, запланируете разговор со своим начальством о повышении зарплаты, который долгое время откладывали.
Шаг 3. Планирование личных финансов.
Когда вы ознакомились с реальностью (учет) и несколько ее преобразили (оптимизация), наступает третий, самый ответственный шаг – планирование.
Планирование доходов и расходов семьи — это инструмент, который позволяет вам действовать не в роли кризис-менеджера, решающего уже существующие проблемы, а в роли министра экономики собственного семейства, составляющего личный финансовый план (он же бюджет) на месяцы и годы вперед.
Для реализации этой цели сегодня существует целый арсенал удобных и современных средств:
— платежные календари, в которых отражаются запланированные поступления и расходы денежных средств в отчетном периоде;
— мобильные приложения, такие как Monefy, KeepFinance, mMoney и так далее — их существуют буквально сотни, и каждый сможет выбрать то, которое лучше ему подойдет;
— таблицы в Exсel, куда достаточно один раз внести все необходимые формулы, и которые можно максимально персонализировать под свои нужды;
— таблицы в Google Sheets, которые принципиально похожи на Exсel, но обладают преимуществом общего доступа в режиме онлайн, чтобы все члены семьи могли параллельно вносить данные в одну таблицу с разных устройств.
Главный аргумент против планирования: “Никогда нельзя быть ни в чем уверенным заранее”. Это верно, иногда приходится отказываться от намеченного. Но гораздо лучше иметь план, от которого придется отойти, чем не иметь никакого плана вообще. Английский писатель Честертон считал, что главное волшебство человека как раз и заключается в том, что он может что-то спланировать и затем осуществить намеченное в соответствии с этим планом. Тем более, что и незапланированное тоже должно быть предусмотрено: на этом этапе работы нужно заложить создание “подушки безопасности” как раз на непредвиденные расходы, которая поможет вам придерживаться намеченных планов даже при возникновении неожиданных обстоятельств.
Сухой остаток
Учет, оптимизация и планирование полезны, в первую очередь, тем, что в совокупности они служат прекрасным инструментом для принятия ответственных финансовых решений. Вам не придется полагаться на свою интуицию, пытаться угадать, хватит ли вам денег на ту или иную покупку, нужно ли занять средства у знакомого или обратиться в банк, какую сумму вы сами можете сейчас одолжить (только, пожалуйста, всегда делайте это правильно).
Эмоциональные и интуитивные поступки вообще плохо работают при принятии важных решений, связанных с деньгами, – слишком велик риск ошибки. Объективное знание той финансовой реальности, в которой вы живете, позволит вам реже ошибаться и с большей уверенностью смотреть в завтрашний день. Чтобы это исправить, мы будем рассказывать об инструментах для достижения финансовой грамотности и экономического благополучия в наших последующих статьях и материалах, а вы пока начинайте вести учет: ведь лучшее время, чтобы начать что-нибудь делать — это момент между вчера и завтра.

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован.