Кредитная карта: инструкция по применению


Все больше россиян пользуются кредитными картами. Согласно данным статистики, за последние пять лет количество граждан, владеющих кредитками, выросло в четыре раза. Сегодня уже около 20% наших соотечественников используют кредитные карты, и их число, по прогнозам экспертов, будет только расти. При этом каждый пятый просроченный долг по кредиту в России к концу 2017 года – это непогашенная задолженность по кредитной карте. Причем именно в этом сегменте задолженностей наблюдается один из самых высоких процентов “плохих долгов”, вернуть которые почти невозможно. Связано это с тем, что штрафы, пени и проценты по кредитным картам, как правило, выше, чем в сегментах потребительского, ипотечного или автокредитования. В этой связи необходимо знать и соблюдать определенную технику безопасности, которая поможет понимать, как правильно пользоваться картой, чтобы не столкнуться с долговыми проблемами.
Ошибка №1: выводить деньги с кредитной карты банковскими переводами или снимать с нее наличные. Запомните: банки очень не любят, когда средства с вашей кредитной карты уходят не на оплату товаров и услуг, а в неизвестном направлении. По этой причине возможность снять с кредитки наличные или перевести деньги другу за кофе у вас, конечно, есть, но в этом случае банк начислит дополнительную комиссию, а также снимет для этой транзакции беспроцентный период погашения и увеличит кредитную ставку. В итоге за обналичивание средств с кредитки придется выплатить банку около 10% от той суммы, которую вы сняли, а иногда и больше.
Как правильно: для снятия наличных и переводов пользоваться исключительно дебетовой карточкой. Даже если у вас есть с собой только кредитка и вам очень нужны наличные, попробуйте альтернативные варианты: занять деньги у друга, купить тот же товар или услугу за безналичный расчет. Самое правильное в этом случае просто считать, что функция снятия наличных на вашей карте не предусмотрена.
Ошибка №2: совершать необязательные покупки. Например, вы хотите прямо сейчас купить себе десятый iPhone в счет своей будущей зарплаты (за два месяца, а еще плюс премия). Кредитка позволит вам совершить такую покупку, но никаких гарантий, что образовавшийся долг удастся вовремя погасить, у вас нет. Можно ли в такой ситуации пользоваться кредитной картой? Нет.
Как правильно: ко всем покупкам и тратам по кредитной карте стоит относиться как к деньгам, которые вы берете в долг. А прежде, чем взять в долг, нужно задаться двумя вопросами: зачем вам это сейчас нужно и как вы будете этот долг возвращать? Любой расход по кредитной карте должен быть оправдан. Если у вас в разгар лета сломался холодильник, а на новый не хватает накопленных средств, то это прямое показание к использованию кредитной карты. Однако представьте, что вы бы заняли деньги на холодильник у коллеги. Согласитесь, вы бы тщательно продумали, как и когда сможете вернуть деньги человеку, с которым сталкиваетесь каждый день. То же самое с кредитной картой – ее обезличенность не должна вводить в заблуждение: за каждой покупкой по кредитной карте необходимо ставить понимание того, откуда, как и когда вы будете возвращать деньги.
Ошибка №3: платить кредиткой, когда вы “на нуле”. Эта распространенная ошибка заключается в том, что многие люди воспринимают кредитную карту исключительно как свой запас на черный день. Они вообще не понимают, в чем смысл кредитной карты, если нельзя выходить за лимит того, что вы зарабатываете. Однако закрывать дыры в бюджете – это не функционал кредитки.
Как правильно: кредитная карта не является резервом, подушкой безопасности или накоплениями на черный день. Кредитка – это всего лишь один из инструментов, который должен быть грамотно интегрирован в вашу финансовую архитектуру. Она может быть крайне полезна в тех случаях, когда, например, ваш резерв хранится в валюте. Рассмотрим такой случай: вы хотите купить новую микроволновую печь взамен сломавшейся. Вы выбрали модель за 30.000 рублей. В резерве у вас есть на это средства, однако резерв хранится либо в валюте либо на депозите и приносит доход. Текущих средств не хватает, но со следующей зарплаты вы смогли бы позволить себе покупку. Вот здесь и вступает в игру кредитка: вы покупаете микроволновку, не дожидаясь конца месяца, и гасите образовавшийся долг с зарплаты, укладываясь в беспроцентный период по карте. А если вдруг зарплату не выплатят или задержат, то у вас, в принципе, есть в наличии деньги (в валюте или на депозите), которые можно будет изъять для погашения долга. Это ситуация, в которой вы гарантированно ничего не потеряете и наглядный пример того, как выгодно пользоваться кредитной картой.
Ошибка №4: платить проценты. Многие люди считают, что кредитная карта обязательно предполагает выплату процентов по ней. Однако практически все кредитки сейчас предлагают беспроцентные периоды закрытия образовавшейся задолженности: от 20 до 55 дней у разных банков.
Как правильно: никогда не доводить до выплаты процентов. Пользоваться кредитной картой с тем расчетом, чтобы всегда закрывать свои задолженности в беспроцентный период. Для выполнения этого правила достаточно следовать корректировкам по ошибкам №2 и №3: тогда вы всегда будете точно знать, за счет каких средств и в какой срок вам нужно выплатить долг, чтобы ничего не переплатить.
Ошибка №5: не пользоваться кредитной картой, потому что это “кабала”.
Как правильно: внимательно изучить предложения на рынке и оценить, насколько полезным для вашей финансовой ситуации может быть кредитка. Многие люди просто боятся кредитных карт, будучи уверены, что кредитка сама по себе – это путь в долговое рабство. Однако это не так: топор можно использовать, чтобы построить себе дом, а можно садануть им себе по пальцу. Ни первое ни второе не характеризует топор, но характеризует того, кто им пользуется. С кредиткой то же самое: если вы знаете, как пользоваться кредитной картой, то можете не откладывать срочные покупки, ничего за них не переплачивать, а также зарабатывать различными бонусными программами, накапливая мили, баллы и кешбек, которые предлагают сейчас почти все банки. И наоборот: безграмотное использование кредитной карты чревато переплатами, накоплением долгов и повышенным уровнем стресса. Словом, все зависит от того, как этой кредиткой пользоваться.
Если вы уверены в себе и своей финансовой грамотности, то кредитная карта может быть вам полезна. Если же вы не любите считать деньги и не уверены в том, что сможете скрупулезно рассчитывать и взвешивать каждую оплату кредиткой, то лучше не оформлять ее, чтобы не создавать условий для возникновения плохих долгов. Так что все здесь зависит только от вас.

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован.