«Верну, когда ограблю банк»: как правильно устанавливать сроки платежей по займу?

сроки платежей по займу
Сроки платежей по займу зачастую воспринимаются многими людьми как нечто сугубо индивидуальное. Отчасти эта позиция верна, ведь здесь следует учитывать множество переменных: сумму займа, его назначение, те обстоятельства и отношения, в которых находятся заёмщик и кредитор и т.д. Однако вместе с тем существует ряд универсальных рекомендаций, которые в любых ситуациях позволят вам отличить “плохие” сроки от “хороших”.

Факторы задержки

Начнем с того, что факторов задержки, ведущих к несоблюдению сроков платежей по займу, существует бесконечно много. Должник может потерять работу, столкнуться с непредвиденными финансовыми трудностями, потерпеть неудачу в том проекте, под который занимал средства и т.д. В статье о пяти ошибках, которые человек чаще всего допускает, одалживая деньги, мы подробно останавливались на том, как минимизировать вероятность того, что это произойдет именно с вашим займом. Тем не менее, здесь мы сталкиваемся с проблемами, на которые никак не влияют установленные сроки, поскольку возникают они, в первую очередь, в силу внешних факторов.
Однако существуют и такие задержки платежей, которые напрямую коррелируют со сроками, установленными при заключении договора займа. Именно о них и пойдет речь.

Прокрастинация управляет человеком…

Американский журналист и исследователь Тим Урбан, автор множества статей о прокрастинации, ставший широко известным после серии интервью с Илоном Маском и выступления на популярной площадке TED Talks, утверждает, что прокрастинация – одна из самых актуальных проблем человека XXI века. Прокрастинация – это постоянное откладывание “на потом” даже важных и обязательных дел, особенно, если они не являются приятными. Иногда прокрастинация может выглядеть забавно, когда студент, например, пишет курсовую в последнюю ночь перед сдачей, предварительно откладывая это дело весь семестр, но часто прокрастинация становится причиной возникновения куда более серьезных проблем.
Феномен прокрастинации как фактора образования плохих долгов изучался в работе психолога Кристофера Андерсона “Психология “ничего-не-делания”: сознательное и эмоциональное избегание принятия решений”. Исследование показало, что люди склонны делать выбор в пользу более значительных долговых неприятностей потом, чем столкнуться с менее значительными прямо сейчас. То есть психология многих из нас работает так, что мы стараемся отсрочить неприятные эмоциональные переживания, связанные с выплатой долга, несмотря на возможные последствия.

…если человек не управляет прокрастинацией

Однако прокрастинация по-разному проявляется в разных условиях: на благодатной почве она расцветает с удвоенной силой. Как говорил один книжный маг: “Нам должно выпалывать зловредные сорняки и оставить потомкам чистые пахотные поля. Оставить им в наследство хорошую погоду мы не можем”. Так и здесь: пусть существует множество независящих от нас причин, но стоит, как минимум, позаботиться о том, что в наших силах, чтобы установить правила игры, которые минимизируют врожденную тягу к прокрастинации.
Исследования показывают, что прокрастинация выплаты долга прямо коррелирует с тем, какие установлены сроки платежей по займу. В самом схематичном виде корреляция эта следующая: чем неопределеннее сроки, тем выше риск невозврата, чем определеннее сроки, тем ниже риск невозврата. Конечно, гарантий нет, но зависимость весьма наглядна. Исходя из этого, мы можем заключить, как надо и как не надо делать.
Как не надо делать: никогда не стоит одалживать деньги с формулировкой «вернешь, когда будет возможность». Такое поведение повышает неопределенность, она тянет за собой прокрастинацию и, как результат, увеличивается риск невозврата долга.
Как надо делать: исследователи в области предотвращения образования плохих долгов советуют ставить “четкие временные рамки в сжатые сроки”. Здесь очень важно, чтобы сроки были ощутимыми, потому что “до лета” или “до начала следующего месяца” – это опять-таки расплывчатые формулировки, которые увеличивают шанс возникновения проблем, а если мы говорим о займе знакомым или близким людям – конфликтов, которых можно избежать, договорившись обо всем “на берегу”. При этом следует учитывать, что сроки должны быть адекватными и измеримыми (например, не стоит одалживать очень большую сумму на короткий срок).

Сухой остаток

Итак, подводя итог, вот пять правил, которых следует придерживаться:

  1. Необходимо устанавливать четкие и ощутимые сроки платежей по займу. При этом нужно исходить из того, за какой период заёмщик реально сможет вернуть долг: слишком короткие сроки для больших займов – плохая идея.
  2. Если предполагается возврат не всей суммы сразу, то нужно определить, какими частями будет возвращаться долг и составить график соответствующих платежей.
  3. Значительные суммы рекомендуется разбить на несколько частей и установить относительно близкую дату первого “транша”, чтобы заёмщик не относился к возврату как к вопросу, который будет актуальным “когда-то потом”.
  4. Все ваши договоренности необходимо задокументировать в расписке, которая должна быть составлена правильно (о том, как это сделать, мы расскажем в одной из следующих статей).
  5. Целесообразно одалживать только свободные деньги, никогда не стоит отдавать последнее.

Соблюдение этих правил не только повышает вероятность беспроблемного возврата долга, но и способствует экономии времени и нервов: и ваших и заёмщика. Корректно установленные сроки помогут вам минимизировать вероятность столкнуться с легендарным “позже отдам”. Тем не менее, такую вероятность никогда нельзя исключать. Что делать в ситуации, когда долг вам возвращать не отказываются, но все время обещают сделать это чуть “потом”? Об этом поговорим особо в наших последующих статьях.

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован.