5 ошибок, которые мы совершаем, когда даем в долг

ошибки долг
По данным Яндекса, одни из самых частых поисковых запросов о долгах в России – это «как дать деньги в долг приметы» и «деньги в долг какой рукой давать». Вместе с тем, согласно статистике, более четверти российских должников в прошлом году оказались не в состоянии выплатить долг либо внести очередной платеж по кредиту. И если приметы будут единственным, что вы загуглите до того, как одолжить деньги, то вы рискуете стать частью этой статистики и столкнуться с трудностями при возврате своего долга. А потому лучшей приметой будет прочитать эту статью и постараться следовать нашим простым (но эффективным) рекомендациям.
Ошибка №1. Недостаточный анализ ситуации: вы не интересуетесь, на что человек берет в долг, а если интересуетесь, то вас удовлетворяют самые распространенные мотивировки, а именно: «Очень нужно, выручай», «Сейчас просто в жизни сложилась такая ситуация» и «Проект принесет прибыль в 200%, нужно только еще немного влить».
Как правильно: во-первых, вы должны четко понимать, на что именно берутся ваши деньги. Если под бизнес, то запросить бизнес-план и внимательно с ним ознакомиться; если на возврат других долгов, то уточнить, сколько их, какие по ним сроки и так далее.
Во-вторых, обязательно следует задать вопрос, почему заёмщик обратился к вам, а не в банк? Исследование представлений о долгах и кредитах в России, опубликованное в 2015 году, показывает, что «заимствование у некоего лица сопряжено с большей неопределенностью и вероятностью невозврата денежных средств, чем получение кредита в банке». То есть невозврат займа изначально более вероятен, чем невозврат банковского кредита. А раз риски выше, то выше должна быть и ваша осторожность.
Ошибка №2. Не поставить себя на место заёмщика и не проанализировать ситуацию с его стороны.

Вы должны четко понимать, на что именно берутся ваши деньги

Как правильно: эту ошибку рискуют допустить даже внимательные люди, решив, что анализ ситуации глазами должника – дело должника. На самом деле нет. Именно вам необходимо убедиться, что заёмщик знает, каким образом он будет возвращать долг. К сожалению, мы живем в достаточно безответственном мире, а потому, если вы всегда отвечаете за себя, то это еще не значит, что за себя отвечают все остальные. Согласитесь, хорошему водителю приходится следить и за другими участниками движения, потому что далеко не все, с кем мы сталкиваемся на дорогах, ведут себя ответственно и адекватно. Так вот, деньги у нас занимают те же самые люди, которые ездят по тем самым дорогам.
Согласно исследованию долгового поведения россиян, проведенному в 2016 году, чаще всего в долг у знакомых берут те люди, у которых уже есть проблемный кредит в банке. Это значит, что в тот момент, когда человек берет у вас деньги, он, с большой долей вероятности, может думать о том, как он закроет другие свои долги, а с этим «потом что-нибудь придумает». Так что ответственность здесь ложится на ваши плечи. Старуха-процентщица тоже не думала, как Раскольников вернет ей все то, что она ссудила ему в долг, и чем это закончилось?
Ошибка №3. Давать деньги «под честное слово».
Как правильно: обязательно должен быть составлен письменный документ («Спасибо, Кэп!»). Да, это самый очевидный совет, но вместе с тем именно им люди пренебрегают чаще всего. Лучше всего составить договор займа, в крайнем случае – расписку. Если вы хотите получить свои деньги назад, то письменный документ – это необходимое условие. Помните, без него легальное взыскание долгов невозможно в принципе: вы не сможете ни обратиться в суд, ни потребовать свои деньги назад в досудебном порядке. Более того, если попробуете это сделать, то вас еще могут обвинить в вымогательстве, а это влечет за собой уголовную ответственность.
Ошибка №3.1. Если никакие договорные отношения с человеком, который просит в долг, для вас неприемлемы, если вам нужно дать деньги брату жены (или своему собственному) и вы не станете брать с него расписку ни при каких условиях, потому что боитесь, что это испортит ваши отношения, то…
Как правильно: в такой ситуации мы все равно настоятельно рекомендуем записать всю информацию по достигнутой договоренности и отправить ее, например, письмом по электронной почте заемщику. Не стоит обманываться: такой документ не будет иметь юридической силы, но в финансовых вопросах вообще нельзя полагаться на память и данные обещания. Если вам нужен какой-то социально приемлемый способ письменно зафиксировать свои договоренности с близким человеком, то можете процитировать ему Эйнштейна: «Никогда не запоминай того, что ты можешь записать и просмотреть, когда потребуется». Современные эксперименты по изучению памяти показывают, что кривая забывания безжалостна: всего за одну неделю мы забудем примерно 80% того, что говорили сами и что говорили нам. Так стоит ли рисковать?
Ошибка №4. Давать деньги в долг близким и друзьям, последовательно совершая ошибки №1, №2 и №3, полагая, что это поможет сохранить с ними хорошие отношения.
Как правильно: единственный способ гарантированно не испортить отношения с близкими и друзьями – не иметь с ними никаких денежных отношений в принципе. Следует принять, что во всех остальных случаях такой риск есть. Конечно, мы не можем давать вам советы по поводу того, как выстраивать личную жизнь и что делать со своими деньгами. Но эмпирический опыт тысяч людей, угодивших в ту же ловушку, показывает, что деньги, которые вы даете в долг, «чтобы не потерять друзей», с большой вероятностью приведут к противоположному результату. Отсюда и многочисленные народные мудрости, независимо друг от друга появившиеся в разных языка: «Одолжи деньги и потеряй друга» (Англия), «Прежде чем попросить деньги у друга, выбери кто из них тебе дороже» (Испания), «Дружба дружбой, а денежки врозь» (Россия) и так далее.
Наконец, если вы все-таки решаете дать денег близкому человеку без оформления каких-либо документов, то отнеситесь к этому как к подарку и постарайтесь одолжить сумму, с которой вам не жалко расстаться. Если деньги все-таки вернутся, то это будет приятный бонус, а если нет, то потерю будет проще принять. Вот только испорченные отношения после этого принять будет все также сложно.
Ошибка №5. Не рассматривать другие возможности помочь.
Как правильно: достаточно часто мы одалживаем деньги, когда чувствуем, что не можем отказать в помощи человеку, попавшему в беду. Однако мы почему-то столько же часто забываем, что есть и другие способы помочь. Ведь деньги – это всего лишь инструмент решения задач и проблем, но в разных ситуациях возможно применение разных инструментов. Ввязываться в финансовые отношения с близким человеком – хороший способ его потерять, а вот помочь ему в беде – укрепить ваши отношения. Но помочь зачастую можно далеко не только деньгами.
Безусловно, никакие правила и рекомендации, кроме «Никогда не давайте в долг», не исключают возможности столкнуться с невозвратом. Но слабость всякого утверждения, начинающееся с «никогда», заключается в том, что его никогда не получается применить к реальной жизни, в которой обстоятельства склонны оказываться сильнее людей. Если так уже случилось, и вы столкнулись со сложностями при возврате, то их можно решить современными и цивилизованными инструментами. Если же вы относитесь к тем, у кого часто просят в долг, то избегание перечисленных выше ошибок и соблюдение предложенных правил не исключит, но поможет значительно минимизировать трудности при возврате своих денег.