Страхование жизни: что, зачем и для кого?

Что случилось?

Страхование жизни становится все более востребованной услугой: число россиян, которые к ней обращаются, растет каждый год. Только за последние три года доля страхования жизни на рынке страховых услуг выросла в два раза: с 13 до 26%. По прогнозам экспертов, в ближайшие пять лет этот сегмент страхового рынка может увеличиться еще в два раза. В такой ситуации очень важно обладать актуальной информацией, чтобы иметь возможность взвешенно решить, стоит ли прямо сейчас вкладывать свои деньги в страхование жизни.

Давайте сначала разберемся: это добровольно?

В подавляющем большинстве случаев – да, согласно Гражданскому Кодексу, в России страхование жизни является добровольным. Часто такую страховку пытаются выдать за обязательную при оформлении кредита в банке, однако такие действия незаконны. Подробно мы уже останавливались на этом аспекте в данной статье.
Тем не менее, существуют отдельные категории граждан, для которых действует обязательное страхование жизни: военнослужащие, сотрудники органов внутренних дел, федеральные судьи и так далее. Однако им не приходится самостоятельно оформлять полис страхования: такая страховка покрывается бюджетом и регулируется соответствующими законами.

Хорошо, а какие вообще существуют виды страхования жизни?

На рынке страхования жизни существует условное деление на две большие категории, к одной из которых чаще всего можно отнести любой полис. Речь идет о рисковом и накопительном страховании. Также страхование можно категоризировать и размежевать по сроку: на краткосрочное (как правило, это будет рисковое страхование) и долгосрочное (к нему могут относиться и рисковое и  накопительное).

Давайте поподробнее: что за рисковое страхование? И как правильно поставить ударение?

Рисковое страхование – это самый простой и широко известный тип страхования жизни (с ударением на “и”: страхование именно рисковое, а не рисковое). Рисковое страхование – это финансовая защита для застрахованного и его семьи на случай болезни, травмы, инвалидности или смерти. Какие именно страховые случаи будет покрывать полис зависит от конкретных условий договора со страховой компанией. Стоимость страховки, а также величина выплаты в каждом конкретном случае индивидуальны. Застраховать таким образом свою жизнь можно на краткосрочный (например, на год) или долгосрочный период (например, на двадцать лет).
С рисковым страхованием все очень просто: человек страхует себя от конкретного риска: например, получение травмы на производстве и потеря работоспособности. Если этот риск случается, то человек получает оговоренную по условиям страхования премию. Если не случается до окончания срока действия полиса, то никаких выплат по страховке не происходит. Возврат такой страховки жизни, как правило, не предусмотрен. То есть рисковое страхование – это, фактически, защита от несчастного случая, если он произойдет.

С рисковым понятно, а что с накопительным страхованием?

Накопительное страхование – это вторая распространенная категория услуг по страхованию жизни. Она сильно отличается от рискового, и, преимущественно за счет ее растущей популярности в России, мы и наблюдаем увеличение рынка страхования жизни в последние годы.
Накопительное страхование – это сочетание страховки с инвестициями. Договоры накопительного страхования, как правило, заключаются на длительные сроки (пятнадцать, двадцать и более лет) и работают по следующему принципу. Ежегодно вы делаете фиксированный взнос, накапливая определенную сумму к концу срока страхования. Часть этой суммы “сгорает” (как при рисковом страховании) и гарантирует вам защиту в момент наступления страхового случая. Другая часть суммы накапливается и дополнительно приносит определенный (как правило, небольшой) процент. Эту сумму человек может получить в двух случаях. Во-первых, если сработает так называемый “риск дожития”, т.е. он благополучно доживет до конца срока действия договора. Во-вторых, если произойдет страховой случай, например, застрахованный уйдет из жизни. Тогда его семья получит всю сумму, которую планировала накопить целиком, вне зависимости от того сколько уже накоплено к моменту ухода из жизни застрахованного.

Можно объяснить на каком-то примере?

Да, конечно. Леонид и Анна – молодая семья. Они оформляют накопительное страхование жизни Леонида на срок 25 лет. По условиям договора, к 2043 году они хотят гарантированно накопить 500 тысяч рублей. Ежегодно семья вносит фиксированный платеж в размере 36 тысяч рублей на протяжении 25 лет.
Что они получают через 25 лет: страховая компания гарантированно возвращает 500 тысяч рублей плюс часть процентов, которые она заработала за время распоряжения этими деньгами. Доходность разных страховых компаний разная – это открытая информация, ее нужно изучить перед выбором агента. Чаще всего, речь, конечно, идет о небольшом проценте: 3-5%. Однако даже под 3% за 25 лет можно будет получить гарантированные 500 тысяч и еще почти 400 тысяч процентами. Страховая компания в момент составления договора должна будет рассчитать для вас прогноз накоплений и обозначить цифру, которую можно будет получить в итоге.

Стоп, но если 25 лет откладывать 36 тысяч ежегодно под 7% банковского депозита, то можно заработать гораздо больше!

Верно, но не стоит путать страхование жизни с банковским вкладом. Главное, что вы получаете в случае страхования жизни, – это защита. Потому что жизнь Леонида по условиям того же договора застрахована на 1 миллион рублей в случае травмы, инвалидности или смерти. И если договор был заключен 1 января 2018 года, а инвалидность наступила, например, 1 января 2020 года, всего после двух ежегодных выплат на общую сумму 72000 рублей, семья Леонида все равно получит 1 миллион рублей.

То есть я 25 лет страхую свою жизнь, а потом получаю все деньги обратно?

Вы гарантированно получаете часть суммы (обычно это около 50-60% от совершенных выплат) плюс проценты, по которым гарантий, как правило, не дается. Однако страховые компании, которые заботятся о своей репутации, стараются “перекрывать” процентами почти всю вложенную вами сумму за весь период страхования. Фактически, накопительное страхование на длинной дистанции оказывается гораздо выгоднее рискового, потому что вы не просто страхуете свою жизнь, но еще и можете получить значительную часть суммы назад – даже без всякого страхового случая: по риску дожития.

А в чем же тогда интерес страховой компании?

В том, что она все равно остается в плюсе: вы получаете часть процентов от оборота вложенных денег, а часть получает страховая компания. Получается ситуация win-win, плюс ваши жизнь и здоровье застрахованы.

А какие здесь есть подводные камни? Не может же их не быть?

Конечно, они есть. Во-первых, по всем договорам страхования жизни действует некий период, в который полис не активен. И если для рискового страхования он может составить один день, то для накопительного, например, это могут быть и первые полгода после подписания договора. То есть страховка действует не 25 лет, а 24,5 года.
Во-вторых, это все-таки длительные финансовые обязательства. Есть вы захотите расторгнуть договор раньше времени, то не стоит рассчитывать вернуть 100% уже вложенных денег – в этом случае выплата не будет большой.
Наконец, в-третьих, страховая компания может разориться, и в этом случае сценарий непредсказуем. В норме, другой страхователь сможет взять на себя обязательства разорившегося страховщика, вы продолжите делать выплаты и получите вознаграждение, то есть для вас ничего не изменится. Но это в норме: если не случится никаких финансовых коллапсов сразу со всеми крупными игроками рынка.

Так что в итоге, нужно страховать свою жизнь?

Это решать вам. Страхование жизни – это подушка безопасности для вас и вашей семьи, которая позволяет увереннее смотреть в завтрашний день. Однако накопительное страхование – это и большая ответственность: вы должны много лет подряд регулярно совершать выплаты. В любом случае и при любом типе страхования, нужно очень внимательно подойти к выбору компании-страхователя и тщательно изучить договор, чтобы точно знать за что и сколько вы заплатите.

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован.